为什么爱尔兰认为银行没有吸引力

阿尔斯特银行，爱尔兰苏格兰银行，荷兰合作银行，丹麦银行等。

有很多放贷人涉足爱尔兰银行业，却发现近年来水的温度不符合他们的喜好，然后消失了。

现在，似乎又有另一家银行加入了这一行列，令人震惊的消息是，KBC Bank Ireland正在与爱尔兰银行进行谈判，以转移其业绩良好的贷款组合和负债。

那么，对于爱尔兰来说，到底是什么使它对银行，尤其是外资银行如此缺乏吸引力呢?

利率

目前国际上的利率处于创纪录的低水平。

由于上一次金融危机的后果以及现在Covid-19的影响，它们之所以存在了一段时间。

为了试图刺激经济需求，利率很低。

但是，对银行和其他贷方的负面影响是，这意味着它们无法像过去那样赚取尽可能多的保证金或利润。

追踪者抵押的遗留在低利率环境下是不经济的，使得爱尔兰的处境更加困难，而且爱尔兰的银行仍然持有大量抵押品。

首都

爱尔兰银行的另一个烦恼是与国际同行相比，它们必须持有的资本水平。

这是崩盘的另一项遗产，要求借款人留出更多资金，以弥补如果借款人出于某些原因无法偿还贷款而可能由所谓的风险加权资产引起的潜在损失。

十多年来，上一次金融危机的后果继续消失，尽管它们在减少债务方面取得了进展，但爱尔兰银行的资产负债表上的不良贷款水平仍然高于大多数欧洲同行。

这导致爱尔兰的核心股一级资本比率为14.1%(监管资本的最高质量)，在整个欧元区国家中排名第四，而平均值为14.4%。

这些额外的捆绑资本实际上是不能通过借贷或返还给股东赚钱的钱。

结果，银行不喜欢它。的确，这是NatWest目前关闭Ulster Bank的原因之一。

收据

为了使银行系统能够正常运行，他们需要能够收回未偿还的从借款人那里借来的钱。

然而，多年来，银行家一直在抱怨爱尔兰的法律制度使收回违约客户的财产变得极为困难。

这导致了这样一种情况，按照国际标准，这里的房屋收储水平很低。

评级机构标准普尔(Standard&Poor's)几年前的研究发现，在爱尔兰，收回房产的完整法律程序可能需要长达42个月的时间，而英国，丹麦，挪威和瑞典则需要18个月。

对于在这里经营的银行来说，这是一个代价高昂且令人沮丧的情况。

费用表

放贷人也认为爱尔兰市场的运营成本很高。

近年来，业界称从监管角度来看，开展业务的成本已大大增加。

这是由于中央银行，欧洲中央银行和国家收取的监管费和其他征费，用以支付金融监管费用。

2019年，AIB，爱尔兰银行和永久TSB共同支付了2.68亿欧元的此类费用。

零售银行还向金融专员征税，每年收入1.5亿欧元。

所有这些加起来，对于该行业的经营者来说是一笔巨大的成本，最终会吞噬掉利润和股东回报。

需求/规模/ Covid

近年来，由于爱尔兰经济逐渐复苏以及不愿承担债务，爱尔兰的贷款需求相对疲软。

除此之外，与其他经济体相比，爱尔兰规模较小，并且难以维持银行市场中的许多大型参与者。

传统上，市场由两家大型银行-AIB和爱尔兰银行-主导，其他一些较小的贷方也试图竞争。

由于Covid-19大流行，家庭和企业选择储蓄而不是借钱消费，这种情况在最近变得更加具有挑战性。

尽管随着疫苗的推出，我们在隧道尽头开始看到曙光，但在某些领域，大流行的疤痕效应将是深远而持久的。

这意味着，尽管爱尔兰的银行在去年下半年恢复了盈利，并有望在今年实现盈利，但由于大流行的影响逐渐减弱，它们仍然面临着充满挑战的几年。

合并

综合以上所有因素，可以很清楚地看出，爱尔兰银行业的局面很难说，而且对于新进入者而言吸引力不大。

截至去年9月底，爱尔兰银行业的股本回报率(作为衡量获利能力的关键指标)为-5.23%，是欧盟中最低的，而欧盟的平均值为2.19%，延续了自2014年以来的趋势。

当然，其中一些挑战并非爱尔兰独有。

这就是为什么过去几年我们不仅在这里而且在整个欧洲乃至整个欧洲都看到越来越多的银行业裁员和合并。

像欧洲中央银行这样的监管机构已经刺激了这一点，他们渴望在未来看到越来越少的小型和可能脆弱的贷方，以及更大的健壮的机构。

综上所述，尽管不可避免地将重点放在那些要离开的人身上，但近来有一些新进入爱尔兰的人，包括Dilosk，Avant Money和Finance Finance。

但是，现在的担忧是，阿尔斯特银行(Ulster Bank)以及也许KBC退出的景象将推迟其他任何想进入市场的贷方。

这对消费者，企业和整个经济来说都是坏消息。