您什么时候应该开始考虑退休计划

Money Doctors.ie的John Lowe问，何时考虑退休计划还为时过早?如果您是200,000名幸运地拥有确定福利计划的员工之一，还是700,000多名有固定养老金计划的员工之一，那么在准备退休时是否也足以为您的退休金提供资金?

吉卜林(Rudyard Kipling)曾经说过单词是世界上最强大的毒品，如果真是这样，那么养老金语言和某些文学知识必定是英语的安眠药。

但是，您的养老金是您一生中最重要的财务工作之一，至少了解基础知识确实很重要。

毫无疑问，我们享受着世界上最美丽的养老金制度，但是大多数人会做什么?忽略它。这在20年前非常明显，当时个人退休储蓄帐户(PRSA)对可收取的年度管理费有一定的限制-1%-应收取的佣金-5%-并且便于携带，您可以随身携带(当您换工作时)。2002年与特别储蓄激励帐户(SSIA)大约同时出台，每储蓄4欧元，政府就给1到20%的欧元。

巨大的120万爱尔兰人蜂拥而至开放其SSIA，而总体上对PRSA持反对态度。

今天，一半以上的劳动人口仍保持矛盾情绪。57.6%的劳动人口退休后除了国家养老金外别无所求...到那时很有可能会被废除!

退休金变得简单

目前，有667,000岁以上的爱尔兰公民超过677,000，到2050年，将有180万这个年龄的爱尔兰公民-到2026年将达到767,300，这意味着从现在开始的5年内，将有超过16%的爱尔兰人口在退休。2019年，每个退休人员中有5名工人。在2051年，每个退休人员只有2个。

那天的政府会否有足够的财政资金来支付2051年每位养老金领取者每周248.30欧元或以后的任何金额?

如果您乐于生活在该州现行的养老金中，并且您相信退休时会领取养老金，那么什么也不要做。但是，您不能轻视坦白说，退休时可能没有政府的钱可以付给您。

英国国家卫生局(National Health Service)最近发布了一份报告，其中指出，到2030年，男性的预期寿命将为85.7岁，女性将达到87.6岁。要计划退休后至少要维持20年的退休金，这需要进行计划性的，认真的计划。除了流行病之外，我们所有人的寿命更长，更健康。

即使你是只在税收(20%)，较低的利率也仍然是有意义的在养老金投资，这里有三个原因，养老金仍然是“美丽”

每投入100欧元，您只需花费80欧元–这意味着在您开始真正亏本之前，该基金将不得不下跌20%。关于较高的税率，这更有意义，尽管有迹象表明未来几年减免会有所减少，即使减免20%率也是有道理的。

基金的所有增长都是免税的。

当您退休时，这笔资金的25%可以通过免税一次性付清，最多不超过200,000欧元。如果您有幸拥有不超过200万欧元的资金(最大允许金额)，则可以按照20%的税率再收取300,000欧元。

现在，所有公司都有义务提名一家保险公司以缴纳养老金，并有一种设施可直接从您的薪金中扣除此类缴款。如果没有提名，该公司可能会被罚款15,000欧元。

当前政府的想法可能会看到雇主被迫参加自动注册-这是2023年的议程-可能会向雇员退休金至少缴纳4%的费用，而在最初的最短期限内雇员被迫缴纳2%的费用。

这与允许的年龄阈值相去甚远：

年龄限制

最高29岁的相关收入的15%

30最高39岁的相关收入的20%

40最高49岁的相关收入的25%的净相关收入的

50%以及相关收入的30%的净额

55年加相关净收益的35%

超过60年的相关净收益的40%

还要记住，通货膨胀应考虑到您的贡献中，因为随着时间的流逝，通货膨胀会降低购买力并侵蚀实际的储蓄和投资回报。自1925年以来，通货膨胀率平均为c。每年4%，因此，举例来说，如果您现在需要50,000欧元来资助年度退休支出，那么20年后您将需要115,000欧元，而30年后将需要175,000欧元。

如果您正在考虑建立养老金计划，则还应考虑四个主要组成部分：

1.养老基金所在的保险公司的实力。

2.该公司和维持养老金供款的特定基金的绩效–基金选择太多，绝大多数养老金投资者坚持采用领先的保险公司现在提供的简单的5基金管理基金结构，范围从对高风险类别保持谨慎。

确定自己的风险类别很重要–有些只是选择“生活方式”选项即可。.年龄越小，风险越高，基金越谨慎。每年检查绩效非常重要。

ESMA是投资选择的一个主要帮助手段-欧洲证券和市场管理局是一个机构，它为其数据库中的每只股票定义风险类别，并控制欧洲评级平台(ERP)，该平台可提供免费，最新的信息。有关所有上市公司的信用评级和评级前景的信息。

因此，例如，如果存在5个不同风险类别的“通道”，则根据ESMA指定的“通道”对每个上市公司进行评级和分类。通常，风险最高的类别将包括新兴市场，技术和能源股，金砖四国(巴西，俄罗斯，印度和中国)等，而风险最低的类别将包括现金基金和政府债券。

因此，您要做的只是坚持自己的思路，而不是个性化您的股票选择。

3.保险公司与养老金相关的年度管理费用

4.应付给制定养老金计划的中介机构/经纪人的佣金或费用。

坚持我–下周的第二部分更好…