这些账户可能会改变您退休储蓄的游戏规则

大多数人认为401(k)s是退休储蓄的最佳选择，他们不一定是错的。401(k)s有很高的缴费限额，加上雇主匹配的可能性。但是这些帐户也有很大的缺点，包括访问受限。幸运的是，它们不是您唯一的选择。以下是替代401(k)或除401(k)之外要考虑的其他三个退休账户。

1.个人退休账户(IRA)

IRA是最常见的401(k)替代方案，因为它们对所有人开放。只要您全年都有收入或已与有收入的人结婚，您可以在2022年在IRA中留出高达6,000美元的资金，如果您年满50岁，您可以在IRA中留出高达7,000美元的资金。这些限制低于401(k)缴款限制，但IRA的灵活性有助于弥补这一点。

您可以使用IRA自由投资几乎任何东西。您可以坚持许多雇主传统上通过401(k)提供的目标日期基金，或者您可以建立自己的自定义投资组合，其中包含个股、债券、交易所交易基金(ETF)甚至房地产。

您还可以决定何时为您的钱纳税。传统的爱尔兰共和军供款会减少您当年的应税收入，但您在退休时需要为您的提款缴税。如果您认为自己现在的税级高于退休后的税级，这是有道理的。但如果不是，罗斯IRA可能更合适。这些账户不提供前期税收减免，但您可以在退休时获得免税提款。

2.健康储蓄账户(HSA)

创建健康储蓄账户(HSA)是为了存储医疗储蓄，但它们提供的税收优惠也使它们成为退休储蓄的好地方。与传统的IRA一样，HSA供款可为您提供前期税收减免。但HSA还允许在任何年龄进行免税医疗提款。

您也可以进行非医疗提款，但您需要为此缴税，如果您未满65岁，还需缴纳20%的罚款。因此，它可能不是您所有退休储蓄的最佳选择。但它是存放退休医疗储蓄和计划在65岁之后花费的钱的好地方。

您需要一份健康保险计划，个人免赔额为1,400美元或更多，家庭免赔额为2,800美元或更多，才能开设HSA。如果您符合条件，您可以在任何提供商处开设一个。最好寻找一种能够让您投资资金的方式，以便它们能够更快地增长。

到2022年，个人最多可以向HSA捐款3,650美元，而家庭最多可以捐款7,300美元。55岁及以上的成年人可以额外预留1,000美元。

如果您打算将该帐户用于退休储蓄，请尽量保留您的HSA资金。如果您需要提取一些医疗费用，请重新计算您的退休计算，以确定您还需要储蓄多少。

3.个体户退休账户

自雇人士有几个退休账户，但它们都有一些共同点。它们为您提供了相当大的自由来按照您的意愿投资您的资金，并且它们也有很高的贡献限制——在许多情况下，甚至高于401(k)s。那是因为您有资格作为雇员和雇主进行供款。

但是你的最大贡献也受到你赚多少钱的限制。许多自雇退休账户将您限制在2022年自雇净收入的25%或61,000美元中的较小者。因此，虽然您在理论上可以贡献很多，但在实践中，您可能会更好地选择不同类型的退休帐户。

只要您在一年中赚取一些自雇收入，您就可以使用自雇退休账户，但在开设账户之前熟悉他们的规则很重要。有些要求您对任何员工的退休账户进行强制性供款，这可以减少您为自己的退休留下的金额。

您不必只选择一个

所有退休账户都有其优点和缺点，有时只有一个是不够的。例如，如果您最大化您的IRA或HSA，您可能需要一个401(k)或自雇退休账户，以便您可以为退休留出更多资金。

想想你计划每年留出多少，哪些账户最适合你。然后，如有必要，开立账户并开始捐款。