5种更有创意的退休储蓄方式

许多雇主提供您对雇主赞助的退休计划所做的任何供款的 3% 至 6% 的匹配。您可以将这些匹配的供款视为 100% 的资金回报，它们通常是员工为该计划供款的良好激励。

但这对每个人来说都不是现实。如果您发现自己为与退休供款不匹配的雇主工作，让我们快速浏览一下一些替代方案。

1. 每年最大化您的 Roth IRA

这是最大的。出于各种原因——包括未来税率很可能会上升——对罗斯 IRA的最大贡献应该是所有退休储蓄者的首要考虑。请记住，存入 Roth IRA 的资金在汇入账户时按今天的税率征税。但是，一旦您做出了贡献并进行了投资，您将永远不会再纳税——即使您在退休时提取这笔钱。

如果您赚了太多钱而无法直接向罗斯 IRA 供款 - 有令人讨厌的收入限制 - 总是可以选择完成后门罗斯 IRA 供款。这只是一种合法的解决方法，可以最大限度地提高从现在到退休期间您可以支配的免税罗斯资金的数量。

2. 使用您的 HSA 作为退休账户

如果您足够幸运能够使用健康储蓄账户 (HSA)并且能够用其他资金支付您当前的医疗费用，您的 HSA 可以用作您罗斯 IRA 的扩展。您的 HSA 是额外的免税空间，可用作退休工具。

大多数 HSA 计划将允许您将余额投资于超过一定的现金储备要求。如果您将 HSA 视为退休账户，那么它是存放纯股票指数基金并让它尽可能长时间增长的好地方。虽然供款限额不是特别高——个人为 3,600 美元，家庭为 7,000 美元——但它仍然是一个机会，可以扩大您的净资产中最终将在退休时免税的部分。

3. 独奏 401(k)

这就是事情变得有趣的地方——尤其是随着劳动力动态的变化。如果您是个体经营者，即使您还拥有一份全职工作，您也有机会制定自己的 401(k) 计划。

主要障碍是您需要填写大量文书工作才能通过该计划。但是一旦它设置好，您就有可能有机会为该计划贡献高达 58,000 美元，具体取决于您的收入。具体而言，您每年最多可获得 19,500 美元的员工供款，以及高达 38,500 美元的雇主供款。请记住，当您是自雇人士时，您既是雇主又是雇员，因此如果您走这条路，请务必正确分类供款。

最后一点要注意：在 2021 年，19,500 美元是员工可以为 401(k) 计划供款的年度最高限额。这意味着，如果您在全职工作中为 401(k) 供款，它将计入您作为员工能够为 Solo 401(k) 计划供款的金额。您仍然可以全额缴纳雇主供款。

4. 房地产

虽然这不是传统意义上的储蓄，但长期致力于拥有主要房屋可以提供一些优势，尤其是：

高达 250,000 美元的收益(MFJ 为 500,000 美元)不受资本利得税的影响。新税法很可能会更严厉地降低资本收益，因此这是保护一些累积利润的一种方式。

通过抵押贷款利息和财产税进行年度税收减免。尽管它们是有限的，但这是一项额外的好处，如果您租用，您将无法获得。在许多情况下，极低利率的抵押贷款很有意义。

长期升值的潜力。这并不意味着你买了房子就一定会变得富有，但这确实意味着如果你的雇主不提供匹配的捐款，你可能会考虑将资金转移到潜在的有利资产上。

5. 使用应税账户

如果您幸运地已经用完所有退休账户并且已经拥有房屋，您可以投资应税经纪账户。您将就收到的任何股息或利息以及任何因出售股票而获得的短期和长期资本收益纳税。请注意，如果您使用应税账户而不是延税账户(401(k) 和税前 IRA)重新平衡您的投资组合，您将需要纳税。请务必在此空间中谨慎行事。

许多中的五个

除了传统的 401(k) 和相应的匹配之外，还有无数种投资方式。您永远不会受到这五种选择的限制，但每一种都代表了另一种潜在的探索途径。一个动态的财务计划同时针对这些领域中的每一个领域，在未来可能会做得很好，因此请始终注意全面评估您的财务生活。