终生收入退休后您将不会用光金钱
来源： 2021-01-05 16:44:02
SimplyWise最近的一项研究显示，一半还没有领取社会保障的美国人担心自己的积蓄已逾期。如果您也有这种担心，您可能会很高兴听到更多的雇主对他们的401(k)内提供基于年金的终身收入选择感兴趣。这样一来，您就可以将401(k)储蓄转换为退休收入流，该收入流将持续您的工作时间。
不间断的收入来源听起来可能是您所有退休困境的答案。但是现在还不开始庆祝。年金像其他任何东西一样，都有其优点和缺点。这里介绍了利弊，以及它们如何增加或减少退休储蓄工作。
优点：您的钱不会用完
一生年金最吸引人的方面是您的钱不会用完。像社会保障一样，年金将在您余生中继续支付商定的金额。您将不必担心积蓄过多或拥有长期的分销策略。金钱一直在不断增加，直到您不再需要为止。
利弊：您将获得固定预算
年金是您与保险公司之间的合同。将您的401(k)资金转换为终身收入的过程是销售交易。您一次或分期支付一定金额，您将获得退休收入。签订该协议后，您通常无法选择更改收入付款或定期进行更高的分配。那可能是一件好事，因为您将无法挥霍不必要的购买。
但是，年金的固定性质也可能是一件坏事。例如，在紧急情况下您将无权使用额外资金。您必须以其他方式支付意外的医疗或家庭维修费用，例如现金储蓄或信用卡支付。对于您的401(k)年金之外有足够的现金，这是一个有力的论据。同样，您的年金收入必须考虑到连续的紧急资金存款。如果您将现金商店花在某些事情上，则需要有收入能力来补充这些资金。
还有通货膨胀的问题要考虑。例如，如果您现在每年的生活费为50,000美元，那么2%的通胀率将使您的生活费用在30年内增加到90,000美元。您可以通过选择年金来解决此问题，该年金会根据通货膨胀率调整您的收入。与该功能相关的成本会降低您的初始收入。
利弊：您的寿命影响总价值
您的年金提供者必须对您的寿命做出一些假设，以计算您的每月收入。这些假设基于具有相似背景的其他人的平均寿命。超出这些平均值将对您有利，因为它会增加您从年金中获得的总价值。但是寿命短于平均水平对您不利。例如，您有可能将$ 500,000的积蓄转换为年金，而在去世之前只能获得$ 50,000的收入。
如果您将这笔钱保留为储蓄而未将其转换为收入，则未使用的450,000美元应转到您帐户上指定的受益人。但是年金可能不会发生。根据年金合同的规定，付款可能会随您而止，或者可能会继续分配给您的配偶。
缺点：您损失了部分投资费用
年金以价格昂贵而闻名。终生年金通常会收取管理费，外加一笔保险费，以弥补您可能比预期更长寿的风险。通常，这些费用将高于拥有共同基金时所吸收的费用。
结果是，年金通常不会产生与您投资的资金相同水平的回报。您必须考虑权衡取舍，以换取终生收入的保障。
你还得存钱
年金让您高枕无忧，一生中都会有钱进来。但是这种内心的平静有其自身的风险。您可能会早逝而变得零钱。稍后您会意识到年金收入不足以支付账单。或者，您可以通过收取过多的费用来稀释储蓄的力量。
还值得注意的是，终生收入选择并不能减轻您的储蓄责任。恰恰相反;您可获得的年金收入将基于您的储蓄额。如果您没有节省太多，您将有机会获得保证的收入，不足以支付账单-这听起来根本不是一个好的退休解决方案。
通过专注于对401(k)的最大贡献来保持选择的开放性。无论年金是否成为您战略的一部分，这都是解决退休困境的最可靠方法。
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