同程旅行疑似利用礼品卡放款收取砍头息 实际利率远高于宣传利率

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有用户投诉称，同程旅行旗下提钱购出售的提货卡可供提现，而实际提现金额被打折扣。

《中国科技投资》张婷 龙秋月

近期，有用户向记者反映称，其通过同程旅行(00780.HK)平台上的提钱购进行借款，借贷本金与实际到账金额不符，涉嫌变相收取砍头息。据了解，用户在同程旅行的分期商城购买“黑马客”权益套餐提货卡，内含礼品卡及多项网络服务权益。同程旅行向用户提供回收卡商渠道，以供用户出售礼品卡进行借贷变现。

实际上，同程旅行提供的卡商回收渠道仅以9.4折的价格向用户发放金额，捆绑销售的网络服务权益则无法出售提现。

今年5月，同程旅行发布的2022年一季度业绩报告披露，截至2022年一季度，公司平均月活用户达到2.4亿，同比增加4.5%。同程旅行依靠天然的金融消费场景，在APP主页上提供借钱理财入口，分别向用户展示了提钱游、同程金融等消费贷服务，程程白条、提钱购等分期消费服务以及大额借、智信借等小贷导流服务。

据了解，在同程旅行的提钱购分期商城中，用户可购买价值1500元、2000元、2400元的“黑马客”权益套餐提货卡。上述三种提货卡分别内含1100元、1500元、1800元的礼品卡以及多项网络会员服务权益，均标示“先用后付”。

*提钱购分期商城中展示的黑马客权益套餐提货卡，截图来自受访者

陈先生向《中国科技投资》记者表示，此前使用过同程旅行APP的出行订票服务，在去年11月，其收到同程旅行的借贷推广短信。在资金周转紧张的情况下，陈先生在同程旅行的提钱购上使用先用后付的方式购买了价值2400元的“黑马客”权益套餐提货卡，其中包含3张面额分别为1000元、500元、300元的礼品卡以及12项网络会员服务权益。随后，同程金融向用户提供了回收卡商渠道，仅以9.4折的价格向用户回收礼品卡，并不对网络会员服务权益等虚拟卡进行回收处理。

陈先生多次购买了价值2400元的“黑马客”权益套餐提货卡，每次向回收卡商出售礼品卡，实际到账金额仅为1692元，而在次月还款时则需偿还本金2400元以及综合服务费用45.24元。根据IRR计算，该笔借贷的利率高达44.52%。陈先生告诉记者，“回收礼品卡需要打折，并扣一部分回收费。”

*同程旅行上的回收卡商渠道以及陈先生实际到账金额，截图来自受访者

任先生也向《中国科技投资》记者反映称，其先后5次在同程旅行的提钱购上购买价值1500元、2400元的“黑马客”权益套餐提货卡，向平台上提供的回收卡商渠道出售礼品卡，实际到账金额仅为礼品卡面额的9.4折金额。然而，任先生在还款时，则需要按1500元、2400元为标准偿还，另有一笔综合服务费。

*任先生的还款记录，截图来自受访者

与前述投诉者有相似经历的用户在黑猫投诉【投诉入口】平台上进行投诉并要求退还变相收取的砍头息，同程旅行表示，“我司产品确保在法律法规及协议允许的范围内收费，平台相关业务均符合相关规定，是合法合规的经营。”

对此，同程旅行回复《中国科技投资》记者称：“上述用户购买‘黑马客’提货卡实则是在公司提钱购分期商城的消费行为，与贷款没有直接关系，更不存在收取砍头息事宜。信用额度资金提供方均是持牌合法贷款资质的机构，综合年化利率均符合监管要求，支付页面均有明确披露综合年化利率信息”。

铜陵学院经济学副教授芮训媛向《中国科技投资》记者表示，“通过出售、回收礼品卡进行放贷的形式并不合规。单向捆绑销售在消费者权益保护的相关规定中是不被允许的，网络会员服务权益的获得存在滞后性，对于消费者来说，与砍头息并无区别。”记者了解到，《消费者权益保护法》第九条“选择权”显示消费者享有自主选择商品或者服务的权利，消费者有权自主选择提供商品或者服务的经营者，自主选择商品品种或者服务方式，自主决定购买或者不购买任何一种商品、接受或者不接受任何一项服务。

另外，根据《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》相关规定，不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务；禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。根据《民法典》相关规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

芮训媛进一步告诉《中国科技投资》记者，“我国相关法律规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。大量衍生的金融业务游离在监管之外，对于消费者来说，权益保护需要自我提升金融素养；对于社会来说，强化投资者教育很有必要。”

根据陈先生提供的还款账单显示，其购买“黑马客”权益套餐提货卡的资金服务方是广州市萤火虫小额贷款有限责任公司（以下简称“萤火虫小贷”）。据该公司官网介绍，其是同程旅行子公司，是一家注册资本为6亿元的互联网小贷公司。萤火虫小贷的主要业务为针对旅游产业链上下游的企业和个人提供便捷、有效的普惠金融产品。同程旅行向记者表示，萤火虫小贷的贷款年化利率是23.40%。

截至发稿，记者在黑猫投诉上以同程金服为关键词进行搜索，投诉量高达17266条，主要涉及的投诉内容包括通过出售回收购物卡变相提现，涉嫌收取砍头息；暴力催收等。

李先生向《中国科技投资》记者反映称，今年6月，其在同程旅行的提钱游上申请一笔6000元的借款。据李先生陈述，该笔借款分6期还清，每期还本付息1105.38元。根据李先生提供的借款合同显示，借款年化利率为22%。而根据IRR计算，李先生该笔借款的实际年化利率为35.28%，远高于合同中所标示的借款利率。对此，同程旅行则回复记者称，提钱游不存在“砍头息”事宜，用户借款多少即到账多少，用户所述“要求购买会员或者实际到账金额与贷款金额不符”并不属实。

*李先生的还款明细以及借款合同，截图来自受访者