陆金所控股一季报：八成新增借款流向小微，助力小微复工复产，重振实体引擎

近日，陆金所控股（下简称“陆控”）公布其2022年首份成绩单。

数据显示，陆控一季度营收同比增长13.5%，净利润同比增长6.5%， 83.5%季度新增贷款流向小微企业主，较上年同期增长7.8个百分点，已连续三个季度八成新增借款流向小微实体。

今年一季度，国内疫情反复、各地防疫压力益增、经济增长承压。小微企业在复工复产后还有一场硬仗要打，面对业务经营、资金周转等一系列现实问题，只靠自救难以解决当下困局，中小微企业还需要寻求外部的援手。

陆金所控股董事长冀光恒表示:“陆金所控股将采取多项措施支持小微企业主复工复产，为用户提供‘省心、省时、省钱’的金融信息服务。同时，我们会抓住经济产业链爬坡升级和结构优化过程中的时代机遇，在强化风险管理同时实现业务稳步发展。”

纾解经营难题，多措并举支持小微复工复产

改善小微企业信贷环境、便利小微企业信贷渠道、降低小微企业融资成本，已成为从国家到地方的重要共识。

央行近日发布了《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》，再次对银行等金融机构敢贷愿贷能贷会贷方向做出明确指引。

政策指导下，小微企业贷呈现量增、面扩、价降的良好态势，小微企业信贷的需求也在发生变化，由整体性的矛盾转向结构化、细分化的局部矛盾。

身在江苏的刘意经营着一个养鸡场，去年江苏疫情影响下他供货的餐厅、菜场全都关门，这导致他的鸡短时间卖不出去，资金只出不进产生缺口。

由于刘意的经营规模不大，家里只有自建房，没有抵押物，多次跑银行都无法申请到贷款。他这种情况是小微贷继续下沉遇到的最大难关之一。受制于获客、风控、科技能力以及银行信贷管理体制，银行对这类小微企业的无抵押、无担保的贷款申请持谨慎态度。

“大多数小微企业没有固定资产可以进行抵押贷款，银行对我们还是会比较谨慎。实际上，我们也会经常和银行咨询相关的贷款，有些银行会给我们推荐信用贷款产品，但是批复流程长、贷款金额少，对我们来说不过是杯水车薪，并不解渴。”多次在银行碰壁的刘意总结出他贷款难的原因。

刘意在朋友的介绍下，认识了陆控旗下小微融资服务机构，平安普惠的客户经理，最终选择在平安普惠申请到了15万元贷款，农场经营压力暂时得到缓解。“虽然这笔借款价格不低，但放款迅速，额度合适，全流程直接在手机上申请，没有繁琐的办理流程，疫情期间不用出门很方便，解决了燃眉之急。”刘意对这次平安普惠的贷款经历十分满意。

当前，与刘先生相似的小微企业不在少数，政府陆续出台针对性政策帮助小微企业度过难关，形成长效、可持续的金融支持小微企业发展机制。陆金所控股独特的线上线下融合的业务模式，在当下的市场环境中将继续发挥积极作用。

作为传统金融业的有效补充，金融科技公司对于小微等下沉客群有更深刻的理解。

6月起，多数企业陆续获得复工复产后，发货暂缓、生产线停摆、资金流吃紧成为企业与客户共同的难题。无论是原材料采购还是投产安排，都需要资金的支持，疫情期间，小微群体承压生产、销售停滞的生存压力，重启运转依然需要资金帮扶。

对此，陆金所控股不断根据小微企业主的最新需求推出合适的产品和服务，以商业可持续的方式提升服务小微企业主和实体经济的质效。同时推出惠企措施：一是全线推出减费提额；二是延长还款周期；三是扩大了各类优惠措施的覆盖面，进一步加大对重点领域和受疫情影响严重行业市场主体的金融帮扶力度，助力市场主体纾困发展。

据悉，针对今年受疫情影响较大的上海地区，陆控旗下平安普惠推出系列小微纾困举措，保障实体企业融资需求。仅3月底至5月中旬，平安普惠上海分公司已经帮助超2,300位上海地区小微企业主，获得累计7.38亿元融资。

在全面复工复产背景下，小微获得资金助力满血复活，陆续恢复生产投入，给很多经营者以希望。市场经济的引擎，又渐渐发动了起来。

数字化经营，提质增效，推动金融“活水”流向小微

从一季报数据来看，陆金所控股在小微融资服务领域已领先其他金融科技企业，成为普惠金融领域的优秀样本企业。

财报显示，陆金所控股不仅逆势保持营收净利双增长，一季度末公司管理借款余额达6763亿元，同比增长16.1%；累计借款人数近1,780万人，同比增长17.9%；其中83.5%的季度新增借款流向小微企业主，较上年同期增长7.8个百分点，连续三个季度超八成新增借款流向小微实体。

华泰证券认为，陆金所控股已建立起独特的渠道优势，在科技的助力下，其高效的O2O直销渠道可以精准触达小企业借款人，我们认为这些有助于陆金所巩固其行业地位，实现稳健增长。

疫情期间，陆控旗下平安普惠数字化科技能力凸显，7×24小时审批服务功能解决了许多小微企业的资金需求，让小微经营者足不出户就能快速、高效完成信贷申请。

在上海经营电子设备工厂的吴雄，受疫情影响公司两个月没有现金流，仅员工发放工资就存在100万元资金缺口。

吴雄对贷款申请流程的要求较高：“我贷款要求比较多，要下款快，额度够用，不要上门，可以提前结清，只要一个要求不能满足就解决不了问题。”

在平安普惠上海分公司的咨询顾问推荐下，吴雄通过App申请了贷款，由于吴雄属于受疫情影响的制造业企业，在平安普惠“4+1+1”重点行业小微扶助计划的帮助下，2小时内就获得了100万元贷款，3个月后还可提前结清。

疫情之下，稳定市场，特别是稳住小微企业基本面最需要的能力是什么？

近期，在京召开的全国政协专题协商会或许能给出这个问题的一个方向——发展数字经济，金融机构的数字经济转型，则集中在把大数据、区块链、AI等技术用于日常经营，提高金融服务效率。

科技加持下，平安普惠于业内推出全球信贷领域首个AI视频面审机器人，把传统金融机构的线下信贷面审流程线上化、智能化，搭配平安普惠研发的AI智能贷款解决方案“行云”，实现最少零文字输入、全程拟人AI面对面服务体验、大幅降低等待时间，能够将小微客户申请贷款的平均时间缩短44%。

为优化小微企业主的融资体验，平安普惠推出一站式智能融资产品“陆账房”，在流程上做出两大革新，一是让客户先申请，根据初步评估得出的融资额度、成本选择融资服务方案，二是通过应用科技，一套流程申请多个融资服务方案，给予申请者更多更个性化的融资服务。截至4月，该产品累计帮助2万名客户获得了60亿元融资。在这期间，客户对陆账房的累计选择率为96%。

战略性结构化调整，进一步提升运营质效

近年来，在保持小微融资服务“量增”、“面扩”的基础上，陆金所控股通过提升产品和服务能力，加强对从事先进制造业、战略性新兴产业小微企业主的支持力度。

数据显示，2021年陆金所控股旗下平安普惠在提升风控能力的基础上提高单笔借款额度，其中无抵押借款件均19.95万元，有抵押借款件均43.08万元，均较上年提升10%以上，支持传统产业小微企业在设备更新、技术改造、绿色转型发展等方面的中长期资金需求。

为实现更加可持续的风险分担模式，陆金所控股持续主动提升自担保比例，优化业务模式与收入结构。若不计消金，一季度新增贷款中由公司承担风险的比例达20.4%，较上年同期增长7.9%。

此外，陆控小微融资服务业务通过提供定制化产品、加强线下服务能力等方式加强专精特新小微支持力度。财报数据显示，2021陆控在提升风控能力基础上，提高单笔小微借款额度，其中无抵押借款件均19.95万元，有抵押借款件均43.08万元，均较上年提升10%以上。

而对陆控而言，专注于单笔额度更高的优质借款人不仅更有利于发挥自身强金融属性和风控优势，还可抓住经济产业升级和机构优化过程中的时代机遇。

华泰证券认为，随着公司调整贷款产品结构，更多聚焦优质借款人，我们认为其有望维持整体稳健的财务表现，贷款质量有望提升，尽管新增贷款增速可能放缓，但take rate有望保持韧性。

陆金所控股董事长冀光恒表示，2022年宏观经济面临挑战，但公司业务符合国家政策导向、市场空间巨大，具备线上线下的模式优势，资本储备充足，陆金所控股将充分利用自身优势，继续响应国家政策，服务小微企业，助力实体经济的发展。公司也将继续响应居民的财富管理需求，以先进的金融科技水平与服务能力帮助更多用户共享中国高质量发展成果。

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