您应该放弃工作场所退休计划吗

这听起来似乎违反直觉，但是将资金存入您的工作场所退休计划实际上可能使您退休更具挑战性。有些工作场所计划很棒，而另一些则又昂贵又缺乏灵活性。而且某些计划可能对某些员工非常有用-只是您不适合。那么，您如何知道您的工作场所计划是否值得贡献?请仔细阅读，找出答案。

迹象表明您的退休计划不好

不良的退休计划严重限制了您从储蓄中获利的能力。这可以通过几种方式发生。首先，您的退休计划可能会提供一系列不适合您的投资。如果您过于保守地进行投资，您的储蓄将不会增长得那么快，您将不得不投入更多的自有资金来储蓄足够的退休金。如果您投资过于激进，则可能会遭受重大损失，您可能无法在所选的退休日期之前从中恢复过来。

有些投资也可能仅仅因为它们收取高额费用而成为坏投资。例如，大多数401(k)可以让您在雇主选择的少数共同基金中进行选择。您必须支付所有共同基金的费用比率或年费。这是您资产的百分比，范围从某些指数基金的0.5%以下到一些主动管理的基金的1.5%以上。您实际支付的金额取决于您帐户中的金额。例如，如果您有100万美元的共同基金，费用比率为1%，则每年需要支付10,000美元。保持尽可能低的费用有助于您保留更多的退休金。

退休计划也有其他费用，其中包括记录保存和一次性活动(如帐户结转)。这些费用因计划而异，尽管较大的公司通常能够提供更实惠的退休计划，因为它们可以将这些费用分配给更多的员工。

对于所谓的高成本退休计划没有严格的规定。您必须自己决定自己愿意支付什么。但是，如果您每年要捐出超过1%的资产，则值得探索其他选择，看看您是否可以在其他地方做得更好。

假设您所获得的匹配足以支付您所支付的费用，那么与公司匹配的捐款可以帮助赎回昂贵的工作场所退休计划。但是您必须考虑归属时间表。这决定了如果离开公司，什么时候可以保留比赛。如果您不打算在完全归属之前坚持使用，您将失去部分或全部比赛。在这种情况下，在确定是否适合您时，您必须考虑工作场所退休计划的价值，以及它提供的任何匹配供款。

工作场所退休计划的替代方案

无论您是否认为自己有一个良好的工作场所退休计划，都应将其与其中一些退休储蓄帐户进行比较，然后再确定最适合您的退休计划。

退休帐户

一个爱尔兰共和军是一个流行的替代工作场所退休计划，因为任何人都可以打开一个与任何经纪人。投资的限制也越来越少。这使您可以自由选择符合风险承受能力的负担得起的投资，与工作场所计划相比，这可以帮助您更快地养育窝蛋。

IRA的最大缺点是，您最多只能在2021年捐款6,000美元，如果您年满50岁，则只能捐款7,000美元。这还不到2021年您可能为401(k)捐款19,500美元的三分之一(如果您年满50岁，则为26,000美元)。因此，如果您打算今年为退休做很多贡献，则可能需要将IRA与另一种帐户配对。

健康储蓄账户(HSA)

尽管从技术上讲不是退休帐户，但健康储蓄帐户(HSA)实际上非常适合该账单。您的供款会减少您当年的应纳税收入，就像传统的IRA和401(k)供款一样。此外，无论您的年龄如何，都可以享受免税的医疗费用提款。一些HSA还使您能够像投资退休计划一样投资自己的资金。

问题是，您必须有一个高扣除额的健康保险计划才能为HSA供款。那是个人的免赔额为$ 1,400或更多，而家庭的免赔额为$ 2,800或更多。如果您符合此条件，则在2021年，如果您有个人计划，您最多可以预留3,600美元的HSA;如果您有2021年的家庭计划，则可以预留7,200美元。

应税经纪账户

应税经纪账户也不是退休计划，但它们使您能够不受限制地投资自己的资金，并且您可以随时取出资金而不必担心受到处罚。您无法获得与退休帐户相同的税收减免。您在缴费的那一年就缴纳所得税，也要缴纳收入税。但是，如果您至少保留一年的投资，则它们将受到长期资本利得税的影响，与等额缴纳所得税相比，这可以节省您的钱。

您不必将自己限制在一个帐户内

如果您在两种类型的退休帐户之间陷入困境，则可以随时在这两种类型中投入一些资金。或者从一个开始，然后切换到另一个(如果您最大化第一个)。例如，如果您达到该年度的IRA年度缴款限额，则可以开始在IRA中进行储蓄，然后返回工作场所退休计划。

正确的解决方案最终取决于您的工作场所退休计划，财务状况和长期目标。这些情况每年都会发生变化，因此请记住每年留出一些时间来查看您的选择，并决定将退休储蓄存入何处。