您雇主的计划是开始并可能实现您的财务目标的好地方

来源： 2021-06-11 15:41:06

投资于您的雇主赞助的退休计划是您可以做的最明智的事情之一，以建立可持续的财务基础。这些计划提供了一种简单的方式来贡献和投资指定用于退休的资金。但是，它们本身足以支付您退休后的费用吗?让我们来看看仅使用 401(k) 为您的黄金岁月提供资金的利弊。

为什么它可能就足够了

在为退休储蓄方面，401(k)是一个很好的入门工具。首先，它们在大多数雇主处广泛可用，而且通常很方便访问。其次，许多雇主提供“雇主匹配”，即您投入该计划的任何资金均可获得 100% 的回报。最后 - 但绝对不是最不重要的 - 您将获得税收减免并立即减少您当年的税单。

贡献给 401(k) 的资金被视为递延税款：资金有机会自由复利多年，直到提款。对于大多数人来说，这意味着退休，但在某些情况下——比如在真正的紧急情况或其他不常见的生活事件的情况下——你可以更早地使用这笔钱。这也取决于您雇主计划的具体规则。

2021 年，美国国税局将员工每年的 401(k) 供款限制为 19,500 美元。如果您每年能够节省那么多钱，那么仅凭 401(k) 退休是完全可行的。每年为 401(k) 贡献 19,500 美元(假设回报率为 8%)将使您在工作 30 年后获得约 240 万美元。虽然这笔钱足以让大多数人退休，但是否足够真正取决于您的个人需求。

不用说，在 30 年内节省这么多钱是具有挑战性的。话虽如此，您至少可以尝试为您的 401(k) 贡献尽可能长的雇主匹配。即使你的 401(k) 没有达到数百万，你的处境也会比你做很少或什么都不做的情况好得多。

为什么它可能不是

第一，税收。当您为 401(k) 做出贡献时，您今天将获得税收减免，但这并非没有问题。您今天无需缴纳任何税款，但退休后提取这笔钱时您将需要缴纳税款。如果税率普遍上升——许多迹象都表明这一点——你最终可能会在退休时支付比今天选择纳税更高的税率。也就是说，这是非常难以预测的。

因为我们不知道发生了什么事情发生在税率在将来，它可能付出考虑其他类型的税收处理是不同账户-像罗斯IRA或甚至HSA-对冲税率的未来变化.如果您在罗斯 IRA 中积累了大量资金，并且拥有全额或部分资助的 401(k)，那么您就可以为将来发生的任何税收做好准备。

其次，一些 401(k) 非常昂贵。这可能意味着您雇主的计划由收取高昂费用的公司持有，或者仅意味着该计划的基础投资具有高费用率。无论哪种方式，昂贵的退休计划最终都会让您付出巨大的代价。这使得其他选项更具吸引力。

最后，401(k) 中的资金可能会受到复杂的归属规则或提前使用资金的处罚。归属是指雇主匹配的供款成为“全部”的点：一些公司的时间表说这笔钱只有在服务三到五年后才能完全归你所有。如果您试图在退休之前取出钱，一些 401(k) 计划也可能会征收罚款。如果您认为有可能在退休之前需要这笔钱，这些限制会使 401(k)sa 的吸引力降低。

多元化通常是答案

一般而言，您的 401(k) 是存放退休储蓄的最佳选择之一。虽然这绝对是一个很好的开始，但它本身可能不足以优化您作为储蓄者的地位。鉴于未来税率的不确定性以及某些 401(k) 计划的不灵活性，添加其他账户——最重要的是，罗斯 IRA——将是一件明智的事情。确保涵盖所有基础，退休时您的情况会好得多。

您雇主的计划是开始并可能实现您的财务目标的好地方

投资于您的雇主赞助的退休计划是您可以做的最明智的事情之一，以建立可持续的财务基础。这些计划提供了一种简单的方式来贡献和投资指定用于