财务顾问的人寿保险指南

来源： 2021-06-01 16:59:50

谨慎是金融界很少使用的词。约翰列侬写了一首关于一个女孩的歌，并将它命名为亲爱的谨慎，但是当涉及到确保如果你死了你所爱的人在经济上得到照顾和/或任何贷款或财务承诺得到偿还时，获得这种形式的谨慎可能是昂贵的。

爱尔兰的所有贷方都有义务确保其客户在向其房屋借款时享有抵押贷款保护，并声明谨慎考虑为所有其他类型的贷款提供人寿和健康保险。这可以从事故或疾病保险到收入保护 - 人寿保险之外的唯一保险形式，通过养老金以您的边际税率吸引税收减免。

在某些情况下，可以免除住房贷款的人寿保险。如果申请人年龄超过 50 岁或因健康问题而被罚款更高的保费，他们可以选择签署一份豁免表格，基本上说明如果他们死亡，幸存的伴侣或近亲必须继续或组织还款或在那时重新谈判贷款。

此外，50 岁之前健康不佳导致人寿保险保费增加也可能允许您申请豁免。

人寿保险很便宜 - 有三种人寿保险/保险：

1. 减少人寿保险(或抵押贷款保护)——顾名思义，您的抵押贷款余额是有保障的，并且随着资本的偿还而减少，人寿保险也是如此。这是可用的人寿保险类型中最便宜的。最好也保持良好和简单，不要通过包括其他风险(例如重病保险)来使问题复杂化。

2. 水平期限保证/可转换水平期限保证——这意味着无论被保险人死亡时的余额是多少，整个期限内承保的原始借款金额是多少。因此，这比减少覆盖更昂贵。使用可转换定期保险，您有权延长保单，而无需在到期时进行医疗。

3. 终身保障–这将涵盖您直至您终生死亡。这是最昂贵的，但您开始支付此类保单的年龄越小，保费就越便宜。

如果父母一方发生任何事情，无论是年轻的还是年长的家属，也应该得到经济保障。这包括呆在家里的妈妈或家庭主妇。谨慎再次规定，如果你有孩子，你应该有单独的独立人寿保险，直到最小的孩子完成第三级教育，以防你们中的任何一个发生任何事情。

推荐的公式是： 10 倍净联合年收入减去在第三级完成日期之前的任何服役死亡福利。

共同生活还是双重生活?对于前者，保单在第一次死亡时终止，而对于后者，它会支付两次......两次死亡。此功能几乎没有额外费用(如果有的话)，因此请务必索要。

当然，您也可以投保重病(或危疾)——如果您患上重病，您将获得一次性赔付。通常，一次性总付会为您提供几年的保障，直到您重新站起来。

可悲的是，大约 95% 的索赔涵盖三种疾病，因此它是具体的。就业丧失能力由收入保护保险承保。在这里，如果您因任何原因无法工作——包括精神崩溃，您可以在延期后(通常为 26 周，但您可以选择 13 周——稍微贵一点)后获得最多 75 的月收入，直到何时您的退休金开始生效或您重返工作岗位，以较早者为准。

这也称为永久健康保险，它是养老金相关人寿保险之外的唯一一种保证，即支付的保费以您的边际税率吸引税收减免。当然，如果您是家里唯一的养家糊口的人，则应考虑这一点。

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谨慎是金融界很少使用的词。约翰列侬写了一首关于一个女孩的歌，并将它命名为亲爱的谨慎，但是当涉及到确保如果你死了你所爱的人在经济上得