这个受欢迎的借贷选择比您认为的更危险

当您需要借钱时，无论是支付计划外的医疗费用，修理汽车还是度过一段失业时期，您都可能会达到人生的顶峰。当涉及借款时，您可以选择。您可以申请个人贷款。或者，您可以使用0%的介绍性APR在信用卡上收取这些费用(不推荐使用，不过还是可以选择的)。

但是，如果您拥有房屋，则可以借用。实际上，许多房屋所有者是房屋净值信贷额度(HELOC)的拥护者，因为它灵活且相对容易获得。

使用HELOC，您无需一次性付清所有款项，而是立即开始偿还。相反，您可以根据需要使用信贷额度。您的提款期限-您可以在HELOC上提款的时间-将被限制为一定的年份(通常为5到10年)。但这仍然让您可以选择，例如，明天开立$ 10,000的HELOC，今年拿出$ 2,000支付费用，然后让其余的$ 8,000坐下来。您可能会偿还一部分钱，或者在几年内继续借入另一笔钱，例如$ 3,000或更多。

HELOC也很容易获得资格，因为您的房屋被用作抵押。相比之下，个人贷款不是由特定资产担保的。因此，您不需要世界上最好的信用评分即可获得信用评分。您的HELOC贷方将在很大程度上根据房屋的价值和您所拥有的房屋净值(即完全拥有房屋的百分比)来做出决定。如果您在家中拥有20%或更多的股权，则通常有资格获得HELOC。例如，如果您的房屋价值200,000美元且抵押贷款余额不超过160,000美元，那么您应该有资格。

根据The Ascent的最新研究报告，2019年美国HELOC的平均价值为49,929美元。但是，尽管HELOC似乎是借钱的好方法，但您应该知道一个大危险。

获得HELOC的缺点

您可能听说过“第二抵押”一词，HELOC就是一个例子。第二抵押基本上是对您的房屋的额外留置权。如果您不遵守借款协议的条款，它将赋予放款人对该财产的权利。

当您获得HELOC时，您原来的抵押贷款人对您的房屋有主要留置权。如果您不支付常规抵押贷款，那么该贷方将首先追索您的财产。但是您的HELOC贷方排在第二位。因此，如果您设法继续进行抵押贷款付款，但在HELOC付款方面却落在了后面，那么您最终可能会失去房屋。

在这方面，个人贷款实际上是更安全的借贷选择。拖欠个人贷款可能会破坏您的信用，但贷方不能从您手中拿走有形资产。有了HELOC，您的贷方可以强迫出售房屋以取回其款项。

当然，避免这种命运的方法就是不要落后于您的HELOC付款。但是有时情况会发生变化，您可能会发现自己努力跟上这些付款。失去房屋是一个严重的后果，您在取出HELOC时需要注意。

不要为您的HELOC着迷

现在，这并不是说HELOC总是一个坏主意。在某些情况下，这可能是负担得起的简便借贷方式。关键是要了解如果您拖欠付款会发生什么。

另外，如果您要购买HELOC，请不要过分依赖获得的信贷额度。这可能会打开更多支出的大门。如果您突然需要支付$ 8,000的费用，则可以申请$ 10,000的HELOC，以便为自己留出一些回旋余地。但不要急于拿出3万美元的HELOC。从HELOC借入过多贷款不仅会损害您的财务安全，而且会损害您的头顶。