银行技术是关于数字中断和金融服务的

人们常说银行是变相的科技公司。近年来金融科技初创公司的不断崛起清楚地表明，传统银行越能像快节奏的科技公司一样思考和行动，其未来生存和繁荣的前景就越大。新银行业务的兴起正在迎来数字化、无网点银行业务的时代。在这个美丽的新世界中，目标客户是千禧一代和 Z 世代，他们选择的银行是在智能手机上运行的智能应用程序，而这些智能应用程序由人工智能和区块链等颠覆性技术提供支持。本文探讨了标志着金融服务新常态到来的技术中断场景。

新时代的客户往往对传统银行业务持悲观态度。与其在分行填写表格，他们更愿意通过响应迅速、功能丰富的 Android 或 iOS 应用程序与银行联系，该应用程序了解他们的需求并提供与上下文相关的产品和服务。这就是传统银行业务受到金融科技行业攻击的原因。传统银行保护其地盘的一种方法是通过对话 AI 等实时自然语言处理技术大力投资以增强客户体验。HDFC 银行提供了一个名为 EVA 的基于 Android 的对话机器人，它可以通过自然语言交互准确、快速地回答银行客户的日常查询。EVA 还可以收集有关客户趋势和行为模式的宝贵见解，

哪里有钱，哪里就有欺诈。考虑信用卡交易和在线支付。全球每天有超过 10 亿笔信用卡交易，仅 2018 年就因欺诈损失了近 250 亿美元。这个复杂问题的任何技术解决方案都是一把双刃剑。对欺诈采取非常积极的态度，虚假拒绝交易太多，造成客户不满。采取非常温和的姿态，被欺诈打击的信用卡太多，侵蚀客户信任。美国运通和万事达卡等大型信用卡公司在机器学习和深度学习算法上投入巨资，通过不断了解欺诈行为来谨慎平衡其积极或良性的姿态，很好——调整他们的欺诈分析和预测模型，并实时确定正在进行的信用卡交易是高于还是低于可接受的风险阈值。

在传统银行业，借贷充满摩擦。对于借款人来说，它会让人联想到令人麻木的文书工作、不透明、延迟和不确定性等令人不快的画面。对于贷方而言，这意味着试图出售贷款的人和试图将违约风险降至最低的人之间的内部斗争。今天，由于数字贷方，消费贷款正在经历一场革命。能够在几分钟内将人类承销商排除在外，并利用人工智能和自动化的力量来确定向谁贷款、贷款多少以及贷款利率是多少，这开辟了一个新的市场超个人贷款。例如，Simpl 提供了“先买后付”解决方案，使没有信用卡的消费者可以按月进行网上购物。让人想起旧世界的哈达在附近的kirana商店，它使大部分人口的月内消费者借贷顺畅无阻。

超过 7000 万人，即世界人口的 1%，是难民或因迫害被迫离开家园，这可能令许多人感到震惊。即使对于每个国家的合法公民来说，金融包容性也是一个巨大的挑战，但对于完全失去身份的难民来说，它却是一个真正不祥的维度。联合国为约旦 100,000 多名叙利亚难民运营的世界粮食计划署已使用区块链技术创建完全可信的数字身份。这种受信任的数字身份框架用于向难民社区提供食品安全、无现金服务和直接现金转移。使用区块链技术不仅可以提高难民的生活质量和尊严，

中国、瑞典以及某些加勒比和中东国家正在开拓中央银行数字货币 (CBDC)。中国是第一个宣布 DCEP(数字货币电子支付)的主要经济体，这是一种通过移动钱包应用程序提供的完全数字货币，与法定货币人民币 1:1 挂钩，旨在最终取代 M0。CBDC 使用区块链和分布式账本技术构建，能够克服纸币的局限性。对于大多数经济体来说，印刷和管理纸币是一种摩擦，会侵蚀 GDP 的 1-2%。此外，CBDC 可以通过减少逃税和洗钱来增加税收，从而有效提高金融合规性和国家安全。CBDC 还可以为中央银行提供有关公民购买模式的有力见解。从长远来看，CBDCs 可能会交叉-边境支付快速无痛，也可能导致 DCEP 成为替代的全球储备货币。

随着千禧一代和 Z 世代成员进入富裕时期，随着智能手机变得无处不在，随着人工智能和区块链等深度技术变得更加实惠，每个金融服务提供商都必须充分拥抱数字革命。在 1996 年 PBS 纪录片《书呆子的胜利》的精彩采访中，史蒂夫·乔布斯曾表示，苹果的主要竞争优势是其主要竞争对手“完全没有品味”。乔布斯想说的是，新时代的计算机用户更喜欢优雅的计算机界面，而不是功能性的界面。同样，新时代银行客户可能不再满足于传统银行提供的功能界面和平淡无奇的体验。数字颠覆已经不可逆转地改变了消费者的味蕾。没有回头路了。