安全的生态系统是非银行电子钱包玩家快速支付访问的关键

业内观察家对《商业时报》表示，随着电子钱包运营商获得更多使用新加坡支付渠道的机会，他们将需要保持网络安全和反欺诈努力，以保持消费者的信任。

周一，新加坡金融管理局(MAS)宣布，自2021年2月起，符合条件的非银行金融机构(NFI)将可以直接访问银行系统的实时零售支付基础设施FAST和PayNow。

这意味着消费者将能够从其银行账户充值非银行电子钱包，以及在电子钱包之间转移资金。目前，大多数电子钱包都需要借记卡或信用卡来充值资金，并且无法在电子钱包之间进行转账。

FAST允许参与实体的客户将新加坡元资金从一个实体立即转移到另一个实体。运行在FAST之上的PayNow允许使用方便的代理进行转移，例如移动电话号码，NRIC号码或企业的唯一实体号码。

电子钱包运营商和行业专家BT为MAS的这一举动欢呼雀跃，理由是节省的成本将促进公平竞争，并促进金融科技创新。

但是专家们还强调，鉴于最近发生的一系列网络安全事件，建立一个安全，可靠的数字支付生态系统至关重要。

“消费者将不得不相信NFI的应用程序对FAST和PayNow的使用。许多用户仍然担心将信用卡详细信息存储在应用程序和网站中。在这里，我们要求他们将其银行帐户用于直接借记，” ESSEC亚太商学院信息系统副教授Jan Ondrus。

安永全球新兴市场金融科技领导者瓦伦·米塔尔(Varun Mittal)表示，新加坡已经对网络安全提出了严格的要求，这是金融科技的“不可谈判的”方面。为了保持信任，他认为参与者可以进一步投资于风险管理。

“如果某人不是某项服务的使用者，但突然要收取500新元的费用，那么您如何保护(反对)该行为?如何主动制止该行为?这就是为什么欺诈，风险管理和预警系统非常重要的原因，”他指出。

对于电子钱包运营商而言，他们告诉英国电信，他们正在向这些领域投入更多资源。Razer Fintech首席技术官爱德华·法比安(Eduard Fabian)表示：“我们非常警惕。我们增加了对人员，流程和技术的投资，涉及网络安全，还涉及欺诈管理和反洗钱方面。”

同样，支付服务公司Liquid Group的首席执行官Jeremy Tan表示，对于所有行业参与者来说，不仅拥有安全的技术，而且还应加强对网络钓鱼的客户教育，这一点很重要。

Razer Fintech和Liquid Group是Direct FAST工作组的一部分，该工作组与MAS共同努力。成员包括Grab Financial Group，MatchMove，Singtel Dash和TransferWise。

从成本的角度来看，MAS的举动被广泛认为是金融科技公司对抗金融业者的胜利。

“典型的电子支付处理成本在1%到2%之间。借助PayNow，我们希望每笔交易至少节省1%。但是，从混合成本的角度来看，总体支付成本仍有待观察，” Fave Singapore and Malaysia董事总经理Ng Aik Phong说。

同时，“似乎最大的输家是诸如Visa，Mastercard和Amex之类的卡计划。新的设置将绕过他们的网络。因此，这将对他们造成一定的经济损失。” Ondrus副教授说。

相反，处理跨境支付的金融科技公司可能会特别受益，因为“这将简化并有望降低低价值汇款的成本”，普华永道咨询部门Strategy&的支付主管Shirish Jain说。

但是，金融科技也存在一些潜在的不利因素。首先，在电子钱包之间转移资金的能力可能会降低客户的粘性。

“钱包提供商通常会设置这些钱包服务，并愿意承担充值成本，只是为了获得对客户支出和交易数据的访问权，不一定会像以前那样最终获得这些数据访问利益。因此，钱包提供商...将需要进行更多竞争以赢得客户的青睐。”毕马威(KPMG)金融服务咨询合作伙伴Umair Hameed说。

Jain先生指出，这些运营商可能还必须承担额外费用，才能满足直接FAST和PayNow访问的要求。

无论如何，新加坡的主要参与者都对MAS的举动感到乐观，称其为创新产品铺平了道路。

Grab Financial Group Singapore负责人Lim Kell Jay说：“这种整合使我们在设计更多以消费者为中心的金融解决方案(例如新的微型投资产品)方面具有更大的灵活性”。

Singtel International Group首席执行官Arthur Lang指出，除了即时充值外，Singtel Dash的用户还可以在超过200,000家接受PayNow的企业进行付款。他说：“这种合作伙伴关系……表明了我们致力于将Dash发展成为一款多功能应用程序，以满足精通数字的消费者的需求的承诺。”

正如Razer Fintech的Fabian先生所说：“我们无法预见通过开放生态系统和公平竞争环境将要实现的所有创新，但这是最令人兴奋的部分。”